医疗保险方针对医院开展的利与弊 购买境外医疗保险的利与弊

近年来，我国公民关于健康稳妥购买和储蓄的认识逐步添加，许多人挑选到大陆以外区域购买医疗稳妥，距离大陆最近的香港区域成为许多人买稳妥的挑选。内地居民到香港投保的保费一向大幅增加。在健康险范畴，香港的高端医疗险和重疾险有相对显着的优势。这也是为什么近年来，许多内地的客户打着“飞的”到香港购买稳妥的原因。

香港医疗险有哪些优势

香港作为全球金融中心，开展老练的稳妥职业，较内地更低的死亡率、重疾发作率，揭露通明的商场竟争环境都为香港稳妥的优势奠定了良好基础。香港高端医疗险的特点是：全球受保，确保额度高，特别是价格上较内地有显着优势；香港的重疾险，有分红这一点，更是招引了许多前来投保的客户。

怎样能让“钱值钱”，是许多人所关怀的。一份重疾险假如没有分红，保额将一向维持在同一个水平，底子无法抵挡未来的通货膨胀。如1998年购买一份保额2万的重疾险，在那个人均收入只需几百元的时代，这样的确保是比较足够的；可是20年后的现在，真要发作理赔，这2万的理赔款能够说是无济于事。而香港的重疾险保额会逐年递加，能够有效地抵挡通货膨胀。虽然分红并非确保，但2017年香港GN16實施，一切香港稳妥公司必须在官网上发布过往分红保单完成率。我们能够看到，除了极单个公司，大多数公司完成率根本都在98%-100%，所以香港重疾的分红并不是水月镜像。

当然除了这个最大的优势，还有一些其他优势：1. 癌症三次赔付，3年距离期。这个在内地的重疾险商场还没有完成，只需两家公司的防癌险能够到达，并且价格并不廉价。2. 儿童先天性疾病也在受保规模。香港有几家大稳妥公司都把儿童先天性疾病归入受保规模，这个在内地现在的稳妥产品上都是职责在外的。3. 关于小部分疾病界说，较内地更为宽松。如脑中风后遗症，内地断定神经机能残缺后180天，香港断定机遇为4周；双耳失聪，对听阈内地要求是大于90分贝，香港是80分贝。

哪些人适宜在香港买稳妥

去香港购买稳妥需求支付的时刻和金钱本钱仍是比较高的，特别是涉及到两地方针法令要素，也并不是一切居民都适宜买香港稳妥。以下这几类人更适宜去香港投保。

1.身体健康状况良好的人。

一般关于身体健康状况不行达观的客户，我都不主张赴港投保，究竟要花费必定的时刻和精力。就算是客户固执要来香港“试一试”，我也会主张香港和内地重疾一起投保，看两头成果哪边更优。我曾有客户患乳腺增生，投保香港重疾，成果乳腺职责在外，但内地正常承保，客户两相权衡之下，终究仍是挑选了内地稳妥。所以产品虽有凹凸，但挑选适宜自己的，才是最重要的。特别是有医保卡外借的朋友，最好就不要再投保香港重疾了，除了单个公司，其他公司只需客户有申报医保卡外借状况，都是直接拒保。而这种状况在内地，大多稳妥公司仍是能够让客户提交材料证明的。

2.有必定的金融素质，具有独立考虑判别能力的人。

网上关于香港稳妥的负面信息太多，“理赔难、维权难、不受大陆法令保护”成了港险负面新闻的首要基调，可是有必定考虑和判别能力的客户，能对这些信息去伪存真，并做出正确的挑选。他们不会还停留在纠结“不受大陆法令保护”这种毫无意义的问题上，也不会还在纠结“要是美元跌了，我的保单是不是亏了”这种有一点金融知识都能理解的问题上。究竟大多数香港稳妥的受众集体仍是以中产以上家庭为主。

3.有海外财物装备需求、移民倾向、海外就医需求的人。

在全球经济一体化的今日，装备一部分外币财物，起到避免持有单一钱银的危险，逐步得到越来越多的中产家庭的认可，而香港稳妥的美元计价，作为一种快捷且入门较低的方法，成为了我们迈出海外财物装备的第一步。

在健康险的挑选上，一般主张香港的重疾险调配国内的中低端医疗险，适宜更多的家庭。国内的中低端医疗险性价高，并且部分还享有就医绿色通道效劳，这些都更适宜内地客户。当然假如客户挑选高端医疗，香港仍是有更大的价格优势。

香港投保的靠谱途径与危险

只需是自己亲自到香港进行购买，不管是经过香港的生意公司仍是香港的代理人，都是正规的购买途径。至于是否靠谱，要害仍是看人。稳妥这个职业鱼龙混杂，不管是生意人仍是代理人，里边既有兼职大妈，也有靠返佣捞一票挣钱走人的害群之马。

生意人说代理人：王婆卖瓜，离任率高；代理人说生意人：是不合法中介，后期效劳没确保……这些都不过是一些恶性竞争下的互相诽谤，其实毫无意义。只不过有时身体健康状况不抱负的客户，经过生意人一起投保几家公司，得到多家的核保成果，相对会有更多的主动权。比方我曾经就有客户的宝宝得了新生儿肺炎，其时一起投保的两家闻名大公司，后来一家延期，另一家正常承保。假如其时只找了其间一家的代理人，客户八成就是白跑一趟香港。我信任，不管代理人仍是生意人，只需是具有专业度和品牌优势的从业人员，在这个职业的存活率必定是高于那些卖完一圈熟人就坐吃山空的糟糕出售，天然能给客户供给长时刻高质量的保单效劳。

提到单一持有香港稳妥的缺乏及危险，有以下几种状况需求留意：1.外汇管制，理赔款时效性的问题。2.重疾理赔需求供给主治医师签名，客户假如搜集理赔资源不全，又得重复邮递提交发生的时刻本钱。3.没有设置受益人，或许成年人持有保单，未成年人为受保人，成年人身故，所或许发生的承继手续都是十分繁琐的。我曾帮一个朋友处理过此类问题，耗时一年，客户家族现已跑了5次香港，请香港律师和内地律师的花费己超越6万。还有其他一系列或许存在的危险，我以为一个中立客观的稳妥参谋都是应该站在客户的立场上帮他考虑周全，而不是卖香港稳妥，就把港险吹上天，对缺乏避而不谈；卖内地稳妥，就全赖无脑抹黑。

最终给我们一点主张，香港稳妥虽然有它的优势，但并不适宜一切的家庭，我们必定要正确判别，不要盲目赴港投保。

（修改 李姝晴）

作者简介，

邓华，香港稳妥IFA理财参谋，AFP金融理财师，“Evan和他的团队创业纪”品牌创始人。